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1970-01-01 08:00编辑:www.hbskpzs.com人气:


  翁先生今年35岁,“程序猿”一枚,不过已经坐上了小领导的位子,每月到手薪资1.2万;翁太太比丈夫小3岁,从事文案方面的工作,每月到手薪资8000元。如果加上两人的年终奖及其他奖金,家庭年收入基本在25万左右。

  而总资产方面,夫妇俩除了有一套住房、一辆普通的代步车外,股市中还有20万,不过目前稍有亏损。另外银行存款有30万,夫妇俩把这些钱都作为应急资金。

  从结婚起到现在,房贷是一直存在的,夫妻俩现在每月需还房贷5500元左右。而基本的生活开支、休闲娱乐等费用基本是逐年递增。

  有了孩子后,夫妻俩在孩子身上也花了不少钱。从上幼儿园开始,夫妇俩就给孩子报名了钢琴班、画画班,而现在孩子读了一年级后,两人又给孩子报了奥数班。总之,教育方面的费用是随着孩子的长大而不断增加。目前,家庭每月支出总归在1万以上。

  夫妻俩为了能在将来送孩子出国读书,所以想重新规划一下家庭资金,但对于资产配置的方向又感到迷茫。

  1.财务状况分析,目前家庭年收入在24万元(先生14.4万,太太9.6万),家庭年支出在18.6万元(开支12万,房贷6.6万元),结余5.4万元(平均每个月4500元)。家庭金融资产目前50万元(股票20万,银行存款30万元),有房有车。就收入和总资产来看,家庭的经济条件还是不错的,不过最近几年,家庭的支出也在不断增加。根据家庭生命周期理论来看,该家庭属于成长期初期,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是生活费用和教育费用,财务上的负担通常会越来越繁重,需要我们提前制定一些目标,做好理财规划。

  2.资产合理配置,夫妇俩准备了30万作为应急资金,是比较多的,一般来说,应急资金为3-6个月的生活费,大概的比率占到金融资产的10%左右,鉴于每个月开支增加,建议翁先生留出10万元作为应急资金,这部分资金放在流动性比较强的理财产品里,T+0或者T+1可以到账,既方便使用资金,又有一部分收益,如货币基金,建行龙宝,安鑫等产品,收益大概在3%-3.8%之间。

  另外,20万投到股市里,生钱的钱比例占到了整个金融资产的40%,对于一个成长期家庭来说,风险是非常高的,根据最合理的家庭资产分配方式—4321定律:40%保本的钱+30%投资+20%保险+10%零用资金,如下图

  可以看出翁先生可以拿出10—15万进行进取型投资,争取更高的利润,比如股票,基金,贵金属等。而剩下的钱,则可以做些长期的稳健型投资,均衡风险和利润,实现财富保值增值,如固定收益类产品,银行理财,债券,定期等等。

  3.教育金准备,孩子现在虽然比较小,但出国读书需要一大笔费用,需要从现在就准备起来。建议可以直接配置教育金险或者通过基金定投的方式来实现。其中,基金定投方面,夫妇俩可以从每月结余中抽取一部分钱来进行,不会增加负担,长期坚持还能实现较高的收益。

  4.家庭保障计划,夫妇俩可以在原有社保的基础上,适当配置些重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险。这不仅是给自己的保障,也是当其中有人发生意外情况时,不会给家庭其他成员带来过大的经济负担,影响他们生活。

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