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怎么计算理财

2019-08-22 22:49编辑:www.hbskpzs.com人气:


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  2、组合重新规划后,也能产生一定的现金流,以弥补工资收入的不 足。此外,重新安排您的家庭不动产,使之也产生一些现金收入,从而最大程度 的扩大您的家庭的收入。 在支出方面,目前您的家庭面临的主要支出是住房按揭贷款的每月还贷,这 部分已讨论过将重新规划,以减轻每月的还贷压力。由于您的家庭收入不多,这 也使得您的家庭每月的日常支出也不能太大,维持在目前的,元是比较合理 的。而您和您的太太在人身保障方面还不够,须加大投保力度,这也将增加每年 的支出。此外,您还准备两年后添个宝宝,三年后购买家用轿车,这都将是您的 家庭费用支出上升,因此,目前要好好地规划和准备一下,以更好地面对将来的 支出压力。 六、家庭保障分析 根据您和您太太已投保的情况来看,您已有一份意外险和一份疾病险,您太 太只有一份人寿险,从保障结构看,确实有些不足。购买保险是提高您的家庭生 活质量的重要部分,让您的家庭在发生意外事故后,负担可减轻一些,减少您家 庭的后顾之忧。因此,需增加一些投保的险种,完善投保险种的结。

  4、 第二部分家庭财务分析诊断 一、家庭应急准备金分析 应急准备金是指在日常生活中发生突发性事件急需用钱,而工资又不够时, 可从应急准备金中提取。您的家庭正处在成长期,尤其是有了孩子以后,可能会 发生各种状况而急需用钱,一般来说,应急准备金安排为一个季度的支出总额, 根据您的具体情况,您的家庭需,元的应急准备金。这笔资金可以银行活 期存款或货币市场基金的形式存放。同时,您也可以办理一张银行贷记卡,其可 透支的信用额度可增加您的应急准备金,使您的生活更有保障。 二、家庭金融投资分析 您的家庭金融资产涉及定期存款和基金,应该说有一定的分散投资。由于您 的家庭收入不多,而在以后的日子里又需要很多资金,如不好好规划,可能会面 临入不敷出的窘境。因此要好好地安排一下金融资产结构,在您的风险承受范围 内争取收益最大化。 今年起,中国股票市场进入牛市,收益大幅提高。更重要的是,中国的资本 市场是中国政府今后大力扶上升。同时,将您 的家庭金融资产。

  5、太的父母住。为了增加您的家庭的 收入,我们建议将您的岳父岳母接来和您和您的太太一起住,相信您现在住的地 方应该能让出一间房间给两位老人,同时将那套小户型房出租,每月租金为, 元。其实将两位老人接来,不但不会影响您和您太太的生活,而且还能有个照应, 再说您也打算要添个宝宝,如果您和您的太太因工作太忙而无法照顾宝宝时,老 人家也可代劳,相信他们一定非常乐意。 经过这样规划后,每月可增加,元的租金收入。我们假定租金的年增长 率为%。 等孩子上了初中,且家庭财富有了一定积累后,两位老人家可搬回去住,不 再出租房子。 二、家庭住房抵押贷款规划 在家庭负债分析中已经提过,目前还有万元的贷款没还,每月还款, 元,规划前每月还贷比达%,这一比例相当高,有较大的风险。因此,我们 建议稍微调整一下还款期限,适当减少每月还款额。 根据已知条件:万元贷款,每月还款,元,住房抵押贷款利率%, 可以算出还款期限为个月,也就是年。 为了减小流动性风险及由此可能造成的信用风险,按惯例,应将每月。

  6、构。 七、家庭财务指标分析 、每月还贷比=每月还贷额每月收入=,,=% 一般而言,一个家庭的每月还贷比高于%,说明这个家庭的还债能力较差, 容易发生还贷风险和流动性风险,因此,您的家庭需要警惕。 、流动性比率=流动性资产每月支出=,(,)= 一般而言,一个家庭的流动性资产应满足其个月以上的支出,因此您的家 庭流动性比率较好。 、总资产负债率=负债总资产=,,,=% 一般而言,一个家庭的总资产负债率低于%,说明该家庭发生财务危机可 能性较小,因此您的家庭总资产负债率较合理。 、每月结余比=每月结余每月收入=,=% 一般而言,一个家庭的每月结余比应在%以上,因此目前您的家庭每月结 余比较差,需要进行“开源节流”来提高这一比率。 通过对您的家庭财务指标的分析可以看出:您的家庭面临一定的流动性风 险,主要表现在收入较少,而支出较多,且其中很大一部分是住房抵押还贷,是 每月都必须支出的,没有弹性。因此,在收入和支出两方面都要进行调整,以降 低流动性风险,提高生活安全。

  7、一般收益率水平,假定定期存款利率为%,配置型基金 的预期收益率为%,股票或股票基金的预期收益率为%。 四、房地产投资收益率 由于上海房地产价格经过多年快速增长,已处在相当高的位置,政府部门近 期也出台了许多房地产的调控政策,以抑制房价的过快增长,可见政府已高度关 注房地产市场,因此,我们认为今后上海的房地产价格不会出现以往高速上涨的 情况,而是呈温和小幅的上涨态势。假定房地产市场的年均增长率为%。 五、住房抵押贷款利率 为便于计算及考虑实际房贷利率情况,我们假定住房抵押贷款年利率为 %。 第五部分家庭理财规划方案建议 一、家庭不动产规划 由于您的家庭每月收入不是很多,而各种开支却不少,同时要实现您所提出 的各项理财目标也需要很多资金,这在客观上要求您的家庭要“开源节流”。 在“开源”方面,我们认为应该充分利用两套房子,产生现金流,从而增加 一些日常收入。 您的家庭拥有两套住房,一套住房总价万元,估计是三室两厅两卫。另 一套房子是总价为万元的小户型房,您。

  8、组合重新规划后,也能产生一定的现金流,以弥补工资收入的不 足。此外,重新安排您的家庭不动产,使之也产生一些现金收入,从而最大程度 的扩大您的家庭的收入。 在支出方面,目前您的家庭面临的主要支出是住房按揭贷款的每月还贷,这 部分已讨论过将重新规划,以减轻每月的还贷压力。由于您的家庭收入不多,这 也使得您的家庭每月的日常支出也不能太大,维持在目前的,元是比较合理 的。而您和您的太太在人身保障方面还不够,须加大投保力度,这也将增加每年 的支出。此外,您还准备两年后添个宝宝,三年后购买家用轿车,这都将是您的 家庭费用支出上升,因此,目前要好好地规划和准备一下,以更好地面对将来的 支出压力。 六、家庭保障分析 根据您和您太太已投保的情况来看,您已有一份意外险和一份疾病险,您太 太只有一份人寿险,从保障结构看,确实有些不足。购买保险是提高您的家庭生 活质量的重要部分,让您的家庭在发生意外事故后,负担可减轻一些,减少您家 庭的后顾之忧。因此,需增加一些投保的险种,完善投保险种的结。

  9、,不让您的家庭生活在“提心吊胆”中。具体方 案将在第六部分家庭理财规划方案建议中详细介绍。 第三部分家庭理财目标 一、客户提出的家庭理财目标 根据您提供的信息,我们整理出您想实现的家庭理财目标,罗列如下: 两年内为家庭添加一个新成员,并为将来的育儿做好准备。 三年后买一辆万元左右的家用轿车。 为家庭的资产寻求稳步增长的途径。 合理为家庭成员投保,为自己和太太补充一些保险。 积累一定的养老金,为养老作准备。 二、对家庭理财目标的建议和修改 从您提出的家庭理财目标中,我们大致知道了您的要求。同时,根据您的家 庭实际的财务状况,为了更好地实现您的家庭理财目标,我们略作了调整,相信 只要好好做一规划,这些目标是完全能实现的。现根据这些目标的重要性,重新 罗列如下(越靠前的越重要): ()为家庭成员增加投保品种,使家庭更有保障。 ()增加一些收入,使家庭资金来源更充裕。 ()为两年后出生的孩子做好生活上和教育费的。

  10、准备。 ()为家庭的资产寻求稳步增长的途径。 ()年末购买一辆万元的家庭轿车。 ()积累一定的养老金,为退休养老作准备。 第四部分经济参数与基本假设 为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议,同时能更清晰 准确地将理财规划结果呈现给客户,我们根据实际的经济运行环境和合理的预 测,给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。 一、通货膨胀率 随着我国经济持续发展,预计我国经济会进入一个温和通胀期。同时随着我 国经济体制改革的继续进行,市场经济逐渐形成,政府的宏观调控能力也会越来 越强。因此,我们认为%通货膨胀率是比较适合的。我们将以此数值作为日常 生活费用和孩子教育费用及养车费的年均增长率。 二、收入增长率 根据上海城市国内生产总值(GDP)的增长趋势,及政府颁布的居民收入政策, 加上您和您的太太从事的工作综合考虑,假定您和您的太太的工资和奖金收入的 年均增长率为%。 三、金融资产投资收益率 根据金融市场上的。

  12、„„„„„ 第六部分理财规划结果分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 一、规划后家庭财务状况„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 二、现金流量表分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 三、资产负债表分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 四、家庭理财目标的实现情况„„„„„„„„„„„„„„„„„ 第七部分责任申明„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 第一部分家庭情况 根据您提供的关于您家庭的财务、投资等信息,我们进行了整理和分析,现 将您的家庭情况罗列如下。 一、家庭成员基本情况 家庭成员年龄性别职业健康状况 沈星男IT业务助理良好 妻子女人事专员良好 您和您太太正值风华正茂之年,事业正处在高速发展期,因此,您的家庭收 入会不断提高,但同时支出也会不断增加,财富将逐步积累。您和您太太目前是 二人世界,两年内想为家庭添加一位新成员,可增添家庭的乐趣,但同时也加重 了家庭的负担,因此,非常有必要好好给家庭财富和保

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