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银行定期理财

2019-08-21 03:45编辑:www.hbskpzs.com人气:


  吴先生,今年31周岁,在汽车销售行业工作,月收入不稳定,加上其他兼职,年收入在9万左右,吴太太今年30周岁,在国企上班,月税前工资6000左右,无年终奖,有一个3周岁男孩子小吴,2017年购买一套总价50万的复式公寓,剩余房贷21万的贷款,采用等额本息还款,没有提前还贷的打算。

  近期购入一辆12万的车,贷款8万,按揭2347元,没有购买股票等其他投资,每月父母赡养1500元,房贷按揭2680元,孩子教育费用800元,日常花费3500元左右。夫妻俩购买重疾意外保险,给孩子买分红型保险,目前现金价值为2.4万元,家庭每年的保费支出是8600元。预计短期内没有其他大项目支出。目前没有存款。

  1、 短期目标(5年内):学区房置换(三房100平左右)2、 中期目标(5-15年内):孩子教育规划(课外培训、上大学费用)3、 长期目标(20年后):夫妻俩养老规划(可能感觉有点长,但规划越早做越好)

  (1)家庭收入分析:家庭主要收入来源于税后工资(兼职较少),收入过于单一。万一出现失业或意外,吴先生家庭抗风险能力较低,将会对家庭产生不良影响。

  (2)家庭支出情况分析:吴先生目前提供家庭开支中,家庭的日常消费支出占家庭总收入的30%,低于50%,说明吴先生家庭控制开支的能力较强。

  本指标主要反映提高家庭净资产水平的能力,参考值30%,吴先生这一比率低于30%,反映家庭储蓄能力薄弱。

  本指标主要反映家庭投资能力,参考值高于50%较好,因为家庭正处于成长期,首选房产为投资项目,说明吴先生的投资意识相对较强。

  本指标反映客户的综合偿债能力的高低,常值保持在50%以上,你的指标7.6%,清偿指标极低,吴先生家庭综合清偿能力不足。

  本指标反映客户的综合偿债能力的指标之一,通常控制在50%以下,吴先生家庭这一指标高达92.36%,家庭负债比率严重超标,不建议再承担其他负债。

  本指标反映客户支出能力的强弱,临界值为40%,指标为37.14%,说明短期偿债能力尚可保证,但处于临界点。

  本指标反映客户支出能力的强弱,常值为3—6,你的指标为0,说明吴先生家庭的收支几近相抵,现金流储备不足。(短期可用信用卡代替)

  总体分析吴先生家庭的各项指标,吴先生家庭的财务结构不合理。其中,结余率低,负债比率高,财务负债率处于临界值,流动性比率低。

  (PS.知道公寓正在装修,未来将会有租金收入可部分以租抵贷,信用卡额度月保持在12000元额度,以支撑家庭3个月的流动性支出。)

  家庭支出相对较稳定,收支相抵。但是由于吴先生家庭周期正处于成长期,后期的教育支出和赡养责任都会逐渐加大,应当未雨绸缪,充分提前考虑配置养老和教育基金。

  全家身体健康状况也需要不断增加投入。目前吴先生夫妻双方各自有一份重疾险和社保,处于三十而立期间,夫妻双方都应当配置结构合理的基础保障。有额外能力的话,建议给父母配置意外险和医疗险,以抵御老年人的风险。

  家庭目前收支相抵,正处于家庭成长期,建议每年设置年收入增长率计划。比如每年年收入按15%比率进行增长。

  鉴于收支相抵,建议寻找性价比高的意外险和医疗险并配足,因为家庭成长期中,家庭储蓄相对薄弱,风险承受能力弱。

  鉴于理财规划行业的“双十原则”保额设计为家庭年收入的10倍,保费不宜超过年收入的10%。吴先生家庭的保险规划还不合理。

  孩子今年3岁,8周岁读小学一年级,鉴于学校对学区房一般要求为入房满一周年以上(有的半年),因此需在4年后对房产进行置换。

  假设50平公寓未来增值为1.2万每平米,房贷余款15万,刚好凑足房贷首付。(PS.该计划是购买一手房的情况下,如果是二手房,首付需近5成首付)

  吴先生家庭已给孩子购买一份分红险,需不定期进行保单审视,并进行教育费用预估,看是否满足孩子未来15年的学费支出。

  投资是一件终生必做的事。可以根据自己的能力进行投资,财富积累初期,先学习投资理财知识并寻找自己可接受的风险承受能力。小钱用来做定投,整笔的钱用来投资风险低收益稳定的理财产品。

  感觉退休离我们挺远的,细看一下“生命周期收支曲线图”,生命中绝大部分财富都是在22岁到50岁之间财富积累,特别是在30岁到40岁区间。所以,开始有养老规划意识,进开始逐渐去落实,是30岁初需要做的一件事。

  觉得该朋友的家庭财务状况比较有代表性,有娃、有房贷有车贷、零结余、风险保障不全面。希望对于家庭成长期的你们有借鉴意义。

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